温中法〔2014〕47号

为了提高金融机构不良资产处置效率,根据相关法律、法规, 结合法院司法拍卖工作以及中国工商银行股份有限公司温州分 行(以下简称温州工行)“拍易贷”相关贷款业务情况,就温州 工行向温州市中级人民法院(以下简称温州中院)拍卖标的物买 受人予以贷款有关问题,形成如下会议纪要: 

一、“拍易贷”业务概况 

“拍易贷”系指,借款人因自身购置住房或者因企业自身、 关联企业生产经营用房所需,参与法院对商品房、工业用房、商业用房(含写字楼、商铺等)、自用住房公开拍卖,为解决购买 资金需要,向温州工行申请相关贷款。 温州工行城东支行作为温州工行办理该项业务的联系机构。

1、贷款授信对象:包括自然人和中小企业客户。

2、司法拍卖类型:温州中院网络司法拍卖和现场拍卖。

3、房产类型:温州市范围内的两证齐全、权属清晰的住房、工业用房、商业用房(含写字楼、商铺等)。

4、贷款支付时间:借款人在竞买成交后,提供相关资料经温州工行审查同意并签订相应贷款合同、抵押合同,温州工行在 办理产权转移预告登记和抵押权预告登记后,在房产所有权转移 登记办理完毕之前发放贷款,该贷款资金在人民法院拍卖公告规 定的时间内通过受托支付至温州中院指定账户。

二、“拍易贷”业务办理流程 

1、授信时间:温州工行应在竞买人参加拍卖后拍卖成交前 完成授信。准备参与温州中院司法拍卖的竞买人,根据相关法律 规定,向法院交付不低于拍卖标的起拍价 10%的保证金。竞买人 申请贷款的,原则上在拍卖公告发布后 10 日内与温州工行联系 贷款事宜。温州工行根据贷款条件,对竞买人借款资格以及相关 拍卖标的情况作尽职调查。符合贷款条件的,工行可自行批复相 关授信总量。

2、贷款金额确定:竞买人竞买成交后,向温州工行提出贷款申请,温州工行核定首付金额和贷款金额,通过《“拍易贷” 贷款工作联系单》交予温州中院。《“拍易贷”贷款工作联系单》 双方各执一份。对于不适合以贷款方式付款的房产,温州中院在 《“拍易贷”贷款工作联系单》中明确告知温州工行不应办理贷 款。

3、拍卖标的物登记的委托:买受人应在拍卖成交后 10 日内 缴纳首付款。首付款到位后,温州中院回复《“拍易贷”贷款工 作联系单》,并出具《拍卖成交确认书》。温州工行应在 3 个工作 日内与购买人签订贷款合同、抵押合同。买受人与温州工行以公 证方式,将拍卖物相关法律文书收执、房产及土地过户、相关税 费缴纳及贷款抵押登记事宜委托温州工行代为办理。相关公证文 书还应确认买受人系夫妻共同购买或个人单独购买的事实。

4、办理抵押预告登记和贷款发放:温州中院收到主债权合 同、抵押合同和经公证的买受人委托温州工行的工作人员办理各 项房屋登记的委托书后,应出具公函给银行办理房屋转移预告登 记和抵押预告登记手续。房屋抵押预告登记手续办妥之后,温州 工行应及时发放贷款,并将款项支付至温州中院指定账户,同时 注明款项用途为×××(借款人)购买××××××(房产)款 项。

5、拍卖标的物产权转移登记与抵押登记:温州中院收取全 部拍卖款项后,于 5 个工作日内出具产权转移登记相关的《执行裁定书》、《协助执行通知书》等法律文书原件交予温州工行, 《执行裁定书》中应明确拍卖物已抵押给银行的事实。温州工行 收到法律文书后,法院可以依法发放相关款项。温州工行根据公 证委托权限,办理转移登记与抵押登记手续。

三、风险分析与防控 

1、“拍易贷”系温州工行向借款人提供的商业性贷款,贷款 合同的条款设计、关于贷款对象、房产价值、授信金额、贷款期 限、还款方式、担保方式等贷款业务风险点的尽责调查、贷款发 放审查以及贷后管理等事项,均由温州工行自行进行并承担相应 风险。温州中院拍卖公告中明确载明房产腾空、租赁、存在瑕疵 等相关情况。授信前,温州工行可向温州中院经办人询问房产上 述情况,并告知借款人不能办理贷款的风险。

2、温州中院决定重新拍卖的,应出具《执行裁定书》送达 温州工行,并注销转移预告登记和抵押权预告登记,同时将温州 工行汇入法院执行账户的款项全数退还。

3、因竞买人未及时提交贷款申请、支付首付款、委托公证 或与温州工行办理相关借款、担保手续致使银行无法依约完成审 查或者发放贷款的,竞受人也应按照拍卖成交书确定的交款期限 全额支付拍卖价款,否则应承担未能按时完成款项支付的法律后 果。

四、其他事项 

1、本会议纪要与相关法律、法规相抵触的,以相关法律、 法规为准。

2、全市各基层法院与温州工行及其支行之间就拍卖标的物 买受人予以贷款的相关事宜,应遵守本会议纪要。

温州市中级人民法院

中国工商银行股份有限公司温州分行

2014 年 3 月 4 日